DINHEIRO & VOCÊ - O que os olhos não veem, o bolso sente

Você sabe o que o cartão de crédito, o cartão de débito e o PIX têm em comum? São três formas de pagamento eletrônico que você pode utilizar para pagar contas, mas sem ver o dinheiro, de fato, saindo do seu bolso. Temos, então, uma falsa sensação de que o dinheiro continua lá. Faça um teste: vá ao caixa eletrônico, faça um saque de R$ 500,00 e pague suas compras com as notas (papel moeda). Depois, pague outros R$ 500,00 em compras com um dos cartões ou com PIX. Você vai perceber que entregar as notas traz um desconforto maior do que pagar eletronicamente.

Vamos começar falando do PIX e do cartão de débito, que são formas de pagamento para compras à vista, ou seja, o valor da compra sai de uma única vez da sua conta. Dessa maneira, veja se o valor gasto cabe nas suas despesas do mês – pense no seu orçamento (que falamos na semana passada).

Para fazer um pagamento com cartão de débito ou crédito, você deve utilizar uma maquininha de cartão. Isso significa que há uma terceira parte envolvida na transação: o fornecedor da maquininha, que viabiliza a transferência do pagamento entre quem vende e quem compra. Por este motivo, o uso dos cartões envolve um custo a mais para o vendedor.

Já com o PIX, o dinheiro sai da conta de quem comprou e vai direto para a conta de quem vendeu, motivo pelo qual é chamado de pagamento instantâneo, e funciona 24 horas por dia / 7 dias por semana. Por não ter a maquininha na transação, espera-se que o PIX possa baratear os produtos vendidos como se fosse pagamento em dinheiro (veja com o lojista se não há desconto para pagamento com o PIX). Outro dia, vi na televisão um vendedor de balas de coco em uma rua de São Paulo. Ele entrega as balas junto com um cartão, que contém o número de seu PIX. Achei genial!

Mas atenção: o PIX não é necessariamente de graça! Há alguns tipos de contas que cobram pelo PIX, como as contas de pessoa jurídica. Verifique com seu banco. Caso seja cobrada tarifa, o banco deve te informar antes de você confirmar o PIX. Além disso, por ser uma transferência instantânea, sempre verifique com atenção os dados da conta para a qual vai o dinheiro. Uma vez confirmado o PIX, o dinheiro não voltará para sua conta, a não ser que você entre em contato com a pessoa que recebeu e ela aceite te devolver o dinheiro.

O cartão de crédito oferece duas vantagens em relação ao cartão de débito e ao PIX: recompensas do valor gasto em programas de pontos e a possibilidade de parcelar as compras. Os programas de pontos funcionam assim: em geral, seus gastos do cartão são convertidos em dólar e, para cada 1 dólar gasto, você ganha um ponto. A partir daí, você acumula um saldo em pontos no cartão de crédito e pode trocar por produtos, serviços, passagens aéreas, entre outros. Por exemplo: se você gastou R$ 2.650,00 na fatura de setembro, então, considerando que o dólar está cotado em R$ 5,30, você acumulou 500 pontos. Os pontos são cumulativos, mas, em geral, possuem prazo para expirar. Tanto a pontuação quanto o prazo para que os pontos expirem dependem do tipo de cartão.

As contas parceladas, por sua vez, devem ser feitas com cautela para estar dentro do seu orçamento. Como é muito fácil perder o controle financeiro das compras parceladas no cartão, dois fatores são muito importantes: (1) lance o valor das parcelas nos seus orçamentos dos próximos meses para não gastar além de seus recebimentos; e (2) tenha apenas UM cartão de crédito. Evite os cartões que as lojas oferecem. Com mais de um cartão de crédito, é muito fácil perder o controle do total gasto por mês, principalmente se você não fizer seu orçamento de forma adequada.

Muitos bancos cobram taxa de anuidade do cartão de crédito. No caso de bancos mais novos e modernos, a taxa de anuidade não é cobrada. Peça para o gerente da sua conta te isentar da taxa de anuidade e, caso ele discorde, sugiro que você peça o cartão em um outro banco que não cobra a taxa. Tem diversos bancos (muito bons) que não cobram taxa de cartão, por exemplo, NU Bank, Banco XP, Banco Inter, C6 Bank, dentre vários outros. Não tem motivos para pagarmos taxas financeiras à toa!

Há outro aspecto em que cartão de crédito, cartão de débito e PIX são bem parecidos: se você gastar mais do que pode pagar, nos três casos vai pagar as taxas de juros mais altas do sistema financeiro. No caso do cartão de débito e do PIX, irá pagar a taxa de juros do cheque especial, que é o crédito que fica a sua disposição na conta corrente. Em setembro de 2021, essa taxa de juros era, na média dos bancos, de 124,13% ao ano (ou 6,96% ao mês). Para o cartão de crédito, a taxa de juros em setembro estava, na média, em 362,68% ao ano (ou 13,62% ao mês). Isso significa que, se você tiver uma dívida de R$ 550,00 no cheque especial, sua dívida no mês seguinte será de R$ 588,26; já no cartão de crédito, sua dívida será de R$ 624,89.

Portanto, evite ao máximo usar o limite do cheque especial e não pagar a fatura total do cartão de crédito (chamado de pagamento do mínimo da fatura). Se o endividamento for inevitável para as contas do dia a dia, há outras opções com taxas de juros bem menores. Falaremos delas na próxima semana. Até lá!

Em caso de sugestões e/ou comentários sobre a coluna, envie email para: dinheiroevoce@comarcanet.com.br. Muito obrigada!